Управління кредитними операціями банку в умовах воєнного стану (на прикладі АТ "Кредобанк")
Автор: Воробець Іван Васильович
Кваліфікаційний рівень: магістр
Спеціальність: Фінанси, банківська справа та страхування
Інститут: Інститут економіки і менеджменту
Форма навчання: денна
Навчальний рік: 2024-2025 н.р.
Мова захисту: українська
Анотація: Кредитування є одним із найприбутковіших напрямів діяльності банків, проте його ефективність залежить від численних внутрішніх і зовнішніх факторів, таких як коло клієнтів і партнерів, обсяг резервів банку, розширення асортименту банківських продуктів, методи кредитування, а також економічні кризові явища. Водночас кредитні операції супроводжуються підвищеним рівнем ризику та значною конкуренцією на ринку кредитування, що зумовлює збільшення потенційних збитків комерційних банків. Кредитні ризики особливо загострилися з початком повномасштабного вторгнення та запровадженням воєнного стану, що зумовлює зміну підходів до управління ними на рівні банку [1-5]. Сфера дослідження – діяльність банків на ринку фінансових послуг. Метою роботи є визначення оптимальних підходів до управління кредитною діяльністю АТ «Кредобанк» в умовах воєнного стану. Об’єктом дослідження є кредитні операції АТ «Кредобанк». Предметом дослідження є управління кредитною діяльністю АТ «Кредобанк» в умовах воєнного стану. У першому розділі роботи визначено, що за станом на кінець 2023 року АТ «Кредобанк» продемонстрував стабільну фінансову позицію, попри виклики воєнного часу та економічну невизначеність. У 2022 році банк зіткнувся зі зниженням прибутковості через збільшення витрат на резерви за кредитними збитками, але у 2023 році йому вдалося суттєво покращити свої фінансові результати — прибуток до оподаткування зріс у 13 разів. Це свідчить про ефективне управління банком, який зберігає ключові показники фінансової стійкості в межах нормативних вимог, підтверджуючи свою надійність навіть в умовах економічних труднощів. У 2023 році «Кредобанк» змістив пріоритет на корпоративне кредитування, збільшивши кредити юридичним особам на 23%. Водночас, кредитування фізичних осіб значно скоротилося, зокрема в сфері автокредитування, через вплив воєнного стану. Попри покращення якості кредитного портфеля, банк продовжує дотримуватися обережної політики, підтримуючи високий рівень резервів під кредитні збитки. Це свідчить про зважений підхід до ризиків в умовах геополітичної та економічної нестабільності. У другому розділі проведено SWOT-аналіз діяльності банку, моделювання впливу невизначеності на його кредитну політику, та здійснено прогнозування обсягів кредитування та резерву під очікувані кредитні ризики. Війна суттєво вплинула на діяльність банку, але АТ «Кредобанк» адаптувався до несприятливих умов завдяки іноземному капіталу, цифровізації та орієнтації на корпоративний сегмент. В майбутньому банк планує зосередитися на розвитку довгострокових відносин з клієнтами, впровадженні нових цифрових сервісів та посиленні співпраці з PKO Bank Polski. Прогнози вказують на відновлення кредитування юридичних осіб, тоді як у сфері кредитування фізичних осіб виявлено тенденції до подальшого скорочення. У третьому розділі запропоновано рекомендації щодо управління ризиками кредитної діяльності банку. Управління кредитним ризиком вимагає комплексного підходу, включаючи аналіз кредитоспроможності позичальників, моніторинг кредитного портфеля та впровадження системи раннього попередження ризиків. Запропоновані у роботі заходи щодо організації кредитних операцій АТ «Кредобанк» в умовах воєнного стану орієнтовані перш за все на оптимізацію структури кредитного портфеля та зниження його ризиковості, а не на нарощування обсягу наданих кредитів. З огляду на ситуацію в економіці та у банківському секторі зокрема, на перший план виходять завдання збереження стабільного фінансового стану банку та формування передумов для його подальшого розвитку. Ключові слова: банк, кредитні операції, кредитна політика, кредитний ризик, управління ризиками. Перелік використаних літературних джерел: 1. Дзюблюк, О. (2023). Проблеми активізації банківського кредитування реального сектору економіки в умовах воєнного стану. Вісник Економіки, 3, 8-25. https://doi.org/10.35774/visnyk2023.03.008 2. Владика, Ю., Турова, Л., Тарасенко, Т. (2024). Адаптація кредитної політики комерційних банків в умовах воєнного стану. Економіка та суспільство, (61). https://doi.org/10.32782/2524-0072/2024-61-103 3. Orden?Cruz C., Paule?Vianez J., Lobao J. (2023). The effect of Economic Policy Uncertainty on the credit risk of US commercial banks. International Journal of Finance & Economics, no. 28(3), pp. 3420–3436. 4. Ashraf B. N., Shen Y. (2019) Economic policy uncertainty and banks’ loan pricing. Journal of Financial Stability. № 44. Р. 100695. 5. Рисін В., Шах О. (2022) Напрями забезпечення фінансової стабільності банківського сектору в умовах воєнного стану. Інфраструктура ринку. Вип. 69. С. 206-213. https://doi.org/10.32782/infrastruct69-37